irph estafa

IRPH Estafa

IRPH ESTAFA

Irph estafa, es el indice de referencia para el calculo de gran parte de las hipotecas realizadas en España . IRPH puede ser manipulado por la entidades Bancarias en su propio beneficio.

Tras la última sentencia del Tribunal Supremo que indica que el IRPH es transparente, será el TJUE quien dictamine si el IRPH es abusivo.

EL IRPH  DEBE SER DECLARADO NULO

 “Son Índices oficiales los que cumplen el requisito de aquellos que no dependan de la entidad financiera y sean susceptibles de influencias por ella en virtud y acuerdos conscientes de practicas paralelas.”  (Banco de España.-*1994)

 

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Por lo tanto siguiendo la premisa de lo que indica el Art. 1256 del Código Civil,  los contratos hipotecarios firmados con el indice de referencia IRPH es nulo , debido a que el IRPH está al arbitrio de una de las partes contratantes,  y aparte de lo expuesto,   si una entidad decide subir el tipo de interés, esto influye al IRPH, por lo tanto es manipulable por las entidades y al mismo tiempo,  calculado  incumpliendo lo dictaminado por el Banco de España en 1994.

Desde los inicios de la burbuja inmobiliaria se han firmado gran cantidad de hipotecas referenciadas al IRPH y en casi todas ellas no se negociaba individualmente. El IRPH era impuesto SI o SI por las entidades financieras, incluso a sabiendas que dicho índice no cumplía los requisitos para ser un índice

oficial.

despacho abogados y mediaciónLa falta de transparencia de las entidades bancarias han llevado a que muchas familias vean su cuota hipotecaria mucho más cara , que  sabiendolo antes no lo hubieran firmado.

Los directores de los bancos no informaban de las consecuencias al firmar una hipoteca con IRPH , solo se limitaban a indicar que el IRPH era más estable. Estas palabras de los directores es Una falsedad,  porque el IRPH a variado igual que el Euribor, pero siempre estando 2 puntos por encima aproximadamente.

La practica abusiva de falta de transparencia, por parte de los bancos y notarios que  en ningún momento indicaban a las personas, que el IRPH no cumplía con lo dictaminado en la circular del Banco de España, han llevado a una crisis hipotecaria a muchas familias.

Las entidades financieras se defienden en los Juzgados, indicando que el afectado era conocedor del tipo de interés que se aplicaba en la hipoteca, al firmar  la oferta vinculante.

Todos los hipotecados son sabedores como funcionaban
en esos tiempos, una firma de hipoteca ante notario. Los bancos,en ningún momento entregaban la oferta vinculante, y los notarios  la escritura de hipoteca, para ser cotejada 3 días antes de la firma como indica la Ley. El día de la firma sólo se  dedicaban  a entregar un montón de papelotes, para que el afectado plasmara su firma en ellos.

Aunque la firma del afectado esté plasmada en una oferta vinculante, no implica que sea conocedor de que se le ha explicado correctamente lo que significa el IRPH,  es más, dicha oferta vinculante no es redactada por el afectado , cotejada y tampoco existen comparativas de otros indices para que el afectado pudiera comparar antes de la firma.

Pero los banqueros no estaban por la labor de asesorar e informar.

Como siempre he dicho un banquero no asesora, un banquero vende productos financieros para hacer ganar dinero a su entidad y con ello llevarse una prima o
ascender de puesto, por llegar a sus objetivos. Cuanto más le haga ganar a la entidad, mejor visto está el banquero dentro de ella y será recompensado.

La manipulación de Indices es un delito, contemplado en el Codigo Penal Español,  como manipulación de mercado.

Por lo tanto si el IRPH es un indice manipulable, no cumple con el requisito del Banco de España para ser un indice oficial, se salta el art. 1256 del Código Civil y carece de transparencia al ser Contratado.  Es un Indice  Nulo y  abusivo.  

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¿Cómo se calcula?

Para el Calculo del IRPH  el Banco de España realiza una media simple del tipo medio de los intereses  que cada banco aplica  en los préstamos hipotecarios realizados cada mes.

OPACIDAD:  El calculo no  puede ser consultado por el consumidor de hipotecas, debido a que no son públicos y el Banco de España no proporciona dicha información , ni al consumidor si la solicita y tampoco es pública en su pagina web o circulares.

Esto obliga a que los hipotecados se les obliga a firmar un índice opaco y con falta de transparencia , sin explicar como y donde se puede consultar los cálculos del índice IRPH.

Las cláusulas de un contrato no pueden ser secretas y carecer de transparencia para una de las partes, teniendo que aceptar el consumidor de hipotecas el calculo del IRPH de buena fe y confiar con lo que se le impone.

El IRPH es influenciable de ser manipulado por los bancos.irph

Este índice se calcula con la media de los tipos de interés aplicados por las entidades , por lo tanto no cabe duda que los bancos pueden influir en su resultado.

Como he dicho anteriormente , El Banco de España realiza a partir de los datos que le remiten las entidades la media simple de los datos que recibe.  Esto significa que el tipo medio aplicado por una Banco pequeño tiene la misma influencia que el de un banco mayor por volumen de negocio.

Pongamos un ejemplo:

El Banco Santander tiene un gran volumen de negocio hipotecario respecto a Cajamar y kutxaBank

Las Tres mandan la media ponderada  de su negocio hipotecario al banco de España y este calcula la media de estos datos.

Santander : media interés 1%   sobre 1000 hipotecas a 10.000€ cada uno, Total Volumen = 10.000.000€

Caja mar : media de interés 2%  Sobre 500 hipotecas 10.000€ cada uno, Total Volumen = 5.000.000€

Kutxa :media de interés 4%  Sobre 150 hipotecas 10.000€ cada uno, Total Volumen = 1.500.000€

La media simple resultante cómo la Calcula el Banco de España es muy fácil :

(1+2+4) /3 = 2,33%  Media simple.

El Banco de España considera esta formula como correcta,  pero no debe ser  así .

 No és el mismo volumen de negocio del banco Santander que el de las dos otras entidades,  por ese motivo, la media simple sube en beneficio de los propios bancos, aparte de que no es transparente y no se puede cotejar dicho calculo.

En Realidad una posible  formula correcta del calculo del índice, debería ser la media pondera de las entidades Bancarias, para que fuera equitativo a lo que predican los defensores del IRPH  “ EL IRPH es la media que pagan las personas hipotecadas en España”

Definición totalmente falsa, conforme os he explicado en la formula anterior, debido a que la media simple  no refleja la realidad porque hay entidades más grandes que otras 

Pero la Media ponderada si que se acerca mucho más a la realidad de lo que pagan las personas hipotecadas.

Pongamos el mismo ejemplo pero calculado con media ponderada.

Santander : media interés 0,5%   sobre 1000 hipotecas a 10.000€ cada uno, Total Volumen = 10.000.000€

Caja mar : media de interés 0,5%  Sobre 500 hipotecas 10.000€ cada uno, Total Volumen = 5.000.000€

Kutxa :media de interés 1,5%  Sobre 150 hipotecas 10.000€ cada uno, Total Volumen = 1.500.000€

10.000.000€ x 1% =           100.000€

5.000.000€ x 2% =             100.000€

1.500.000€ x 4% =               60.000€

—————–                           ————–despacho abogados y mediación

Suma                          Suma   260.000€

16.500.000

260.000€ / 16.500.000€  = Media Ponderada del  1,57%  

(1+2+4) /3 =                             Media Simple del          2,33% 

La Diferencia de la media simple a la media ponderada = 0,76%   

Diferencia que se llevan los bancos por el mal calculo del IRPH. Al utilizar la media simple por el Banco de España.

En Este ejemplo solo se han expuesto 3 entidades. El Banco de España realiza la media simple del  IRPH contemplando todas la entidades Bancarias que operan en España y  cuantifica en miles de millones de Euros en volumen de prestamos hipotecarios.

Realizando el calculo por media simple,  se obtiene un resultado que solo beneficia a las propias entidades Bancarias. Y que puede superar fácilmente una diferencia entre el 2% y 4%, respecto al calculo de Media Ponderada.

Pero me salta la duda ¿El Banco de España contempla las clausulas suelo que tienen algunos prestamos hipotecarios? La respuesta es Si.

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Hay que indicar que el Calculo del IRPH se contempla como he dicho antes por la media simple de los prestamos que las entidades ofrecen,  pero incluido las comisiones.  Lo calcula en función de la T.A.E.

Así pues si una entidad pequeña o grande decide subir la comisión de apertura en sus prestamos hipotecarios, esa subida de una sola entidad, modificará la media para el calculo del IPRH.

Por lo que a mi opinión respecta: El IRPH, es contrario a la Directiva 93/13/CEE del Consejo, de 5 de abril de 1993, sobre clausulas abusivas en contratos celebrados con consumidores.

Considero que el IRPH es abusivo, porque el calculo, cuantificación y funcionamiento, es manipulable por las entidades bancarias y opaco.  Por tanto el art.1256 del Código Civil que dice: “ La validez y el Cumplimiento de los contratos no pueden dejarse al arbitrio de uno de los contratantes”  No se cumple

¿ Quien certifica  que las entidades Bancarias no se ponen de acuerdo para subir el IRPH?

Ya existen numerosas sentencias en que declara El IRPH NULO y se ha condenado a los bancos a devolver las cantidades cobradas de más a las personas que se les ha aplicado el IRPH

Eliminando el IRPH la cuota puede ser reducida sustancialmente entre 200€ y 400€  mensuales.  Si tu banco no ha eliminado el IRPH de tu hipoteca puedes enviar un mail a mi correo  info@gesfinsa.com  o por el enlace de contacto de mi pagina www.rafaaguado.com  y puedes realizar las consultas que desees para poder eliminar el IRPH.

Post by: Rafa Aguado

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Rafa Aguado
info@rafaaguado.com

Soy Rafa Aguado y siempre he luchado contra las injusticias. Creo firmemente en que todo en esta vida se puede solucionar con sentido común, con decencia, con integridad… y con la información adecuada.

2 Comentarios
  • Carolina sanchez
    Publicado a las 09:17h, 05 marzo Responder

    Buenos días, en mi escritura aparecía irph de cajas pero cuando pasó todo lo de las cláusulas suelo la propia entidad que es UCI me lo anuló dando pasó al siguiente indice que aparecía en escritura que es irph de entidades, yo entiendo que este indice que tengo es igual de abusivo ya qhe no me explicaron ni me dieron a elegir nada en la firma que tuvo lugar en 2006, y mi pregunta es, si lo que ttengo es igual de abusivo?. Gracias

    • Rafa Aguado
      Publicado a las 12:17h, 05 marzo Responder

      Hola Carolina, El IRPH Cajas, fue eliminado con la desaparición de las cajas, por lo que al artículo se refiere, es al IRPH entidades y Cajas, los dos son susceptibles de ser manipulados, por lo tanto Abusivos.

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